النقود تحتضر ، حان الوقت للاستعداد لليورو الرقمي

في البداية ، ستكون المحفظة الرقمية ، حيث سيتم تخزين اليورو الإلكتروني على هاتفك الذكي ، مجرد طريقة أخرى لدفع الفواتير أو التسوق يومًا بعد يوم ، ولكن هذا ليس المكان الذي ستنتهي فيه.

الجهل العام بما يعنيه اليورو الرقمي يعني أن القبارصة ليس لديهم أدنى فكرة عن كيفية تأثير تقديمه الوشيك على كل جانب من جوانب حياتهم

مع توقع طرح اليورو الرقمي في غضون ثلاث سنوات ، وجد تقرير قطري صادر عن البنك المركزي الأوروبي (ECB) أن القبارصة ليسوا فقط غير مستعدين له ، ولكن معظمهم لم يعرف حتى ما هو عليه أو كيف يمكن أن يؤثر على حياتهم.

كان تقرير البنك المركزي الأوروبي ، الذي تم الانتهاء منه في نهاية شهر مارس ، بمثابة تركيز قطري على المواقف تجاه العملة الرقمية كجزء من مرحلة التحقيق الخاصة بالبنك والتي من المقرر أن تكتمل في نهاية العام المقبل وتتناول القضايا الرئيسية المتعلقة بتصميم وتوزيع العملة بحلول عام 2025.

مما لا يثير الدهشة ، أن التقرير المركّز وجد أن معظم عامة الجمهور وحتى المتمرسين في مجال التكنولوجيا في قبرص “لم يسمعوا باليورو الرقمي ولم يعرفوا ما هو”.

من المحتمل أن يكون نقص الوعي بسبب ارتباط النقود الرقمية بالعملات المشفرة مثل البيتكوين التي لا تؤثر على الحياة اليومية لغالبية الناس. اليورو الرقمي ، أو العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) ، وسيأتي في وقت أقرب بكثير مما يدركه الناس.

بالإضافة إلى ذلك ، لم يكن هناك تحذير مسبق حتى الآن من السلطات أو أي تلميح لمشاورات واسعة بين السلطات المالية والقطاع الخاص ، إلا إذا كانت تجري وراء الكواليس. إما هذا أو سيتم تقديمه كأمر واقع.

تم الرد على سلسلة من الأسئلة التي تم طرحها على البنك المركزي القبرصي بشأن هذه القضية ، في أربعة أسطر فقط ، مما يؤكد مشاركتهم في فريق العمل الأوروبي رفيع المستوى. وجاء في الرد أن “المشروع الآن في مرحلة التحقيق ومن المتوقع أن يكتمل بحلول نهاية عام 2023”. “سيقرر مجلس الإدارة بعد ذلك ما إذا كان سيمضي قدمًا في قضية اليورو الرقمي.” ثم قدم البريد الإلكتروني مجرد رابط ويب إلى البنك المركزي الأوروبي. بعد الضغط على مزيد من المعلومات حول ما إذا كان لدى البنك المركزي أي رأي أو تعليق أو رؤى بشأن أي تحديات فريدة تواجه قبرص ، أو استقبال عام محتمل لعملة رقمية ، لم يكن هناك استجابة أخرى.

يقدم تقرير تركيز البنك المركزي الأوروبي بعض الأفكار التي تتجاوز حقيقة أن الأشخاص في القطاع المالي هم فقط من يعرفون الفرق بين اليورو الرقمي والعملة المشفرة.

سيكون اليورو الرقمي هو العطاء القانوني الذي يحتفظ به البنك المركزي. يتم تصميمه كنموذج بديل للنقد ، أو بشكل أساسي أموالك ، أو بعضًا منه ، على هاتف ذكي ، اعتمادًا على الدور النهائي المخصص للبنوك التجارية. من المحتمل أن يتم اعتبارهم وسطاء ، حيث يمكن زيادة الأموال ، التي من المحتمل أن تكون بحد أقصى 200 يورو أو 300 يورو في المرة الواحدة ، من حساب إلى المحفظة الرقمية للإنفاق ، بدلاً من سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.

الهدف هو الدخول في اللعبة الرقمية قبل أن تسيطر الشركات الخاصة على السوق.

قال عضو المجلس التنفيذي للبنك المركزي الأوروبي فابيو بانيتا: “إذا لم نلبي هذا الطلب ، فعندئذٍ سيفعله الآخرون”.

يعتقد البنك المركزي الأوروبي أن البيانات الشخصية التي تديرها شركات التكنولوجيا المالية الخاصة قد لا تكون آمنة كما هي مع البنك المركزي ، وبالطبع يمكن أن يستمر النشاط المالي غير المشروع في الازدهار ويصعب تتبعه خارج آلية مركزية.

في حين أن الميزة الوحيدة للمستهلكين والشركات ستكون الراحة ، فإن الفوائد التي تعود على السلطات ستكون لا تعد ولا تحصى ، من تضييق الخناق على غسيل الأموال والمخدرات والجريمة المنظمة والتهرب الضريبي والتوظيف غير القانوني.

في الوقت نفسه ، وفقًا للبنك المركزي الأوروبي ، لا توجد خطط لاستبدال النقد ، على الرغم من أن جميع صانعي السياسة الدوليين يرون مجتمعًا غير نقدي في نهاية الطريق لأنه طالما أنه لا يزال موجودًا ، فإن الأنشطة غير المشروعة التي لا يمكن تعقبها ستكون كذلك.

في البداية ، ستكون المحفظة الرقمية حيث سيتم تخزين اليورو الإلكتروني مجرد طريقة أخرى لدفع الفواتير أو التسوق يومًا بعد يوم. ومع ذلك ، يتضح من التقرير ومن النشرات في البلدان الأخرى أن قوى السوق ستؤدي في النهاية إلى زوال النقد لأن التحويلات المالية الآنية ستكون أكثر ملاءمة لكل من المستخدمين والتجار. الراحة هي التي ستخلق الطلب.

سيصبح النقد مصدر إزعاج للمتداولين الذين قد يفرضون رسوم معالجة بنكية لقبولها. سوف تصبح أجهزة الصراف الآلي نادرة ، مما يدفع الجمهور أكثر. بالنسبة للمستهلكين ، فإن الوقوف في طوابير في البنوك في قبرص خلف صاحب متجر يحمل كيسًا من العملات المعدنية سيصبح ذكرى سيئة. منذ الوباء ، نحن في منتصف الطريق على أي حال.

قال تقرير البنك المركزي الأوروبي: “أبلغ التجار في قبرص عن طلب متزايد باستمرار من العملاء ليكونوا قادرين على الدفع باستخدام مجموعة متنوعة من الأساليب ، وخاصة الطرق الرقمية”. تم بالفعل تقديم تطبيقات المحفظة الرقمية ، وخاصة Revolut ، بشكل متزايد.

وأضافت: “كانت Revolut شائعة أيضًا لدى مديري الملاك لأنها سمحت لهم باستخدام حساباتهم الشخصية دون الحاجة إلى إصدار فاتورة بالمبيعات في الكتب لفرض ضرائب عليها”. وبالتالي ، من وجهة نظر السلطات ، هناك حاجة متزايدة للسيطرة على البنوك المركزية

قال أحد التجار في التقرير: “سنحتاج إلى قبوله إذا تم استخدامه من قبل الكثيرين”. لن يجبرنا أحد على تبنيها. سوف يجبرنا السوق على ذلك “.

وجد التقرير أنه من بين عامة الناس ، كان المهنيون الأصغر والطلاب أكثر عرضة لاستخدام طرق الدفع الرقمية مثل تطبيقات الأجهزة المحمولة والمدفوعات القائمة على الهواتف الذكية ، بينما يميل الأفراد الأكبر سنًا والعاملين ذوي الياقات الزرقاء إلى استخدام طرق دفع أكثر تقليدية مثل الائتمان / الخصم البطاقات والنقد والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

ومن الجدير بالذكر ، كما قال البنك المركزي الأوروبي ، أن البعض في قبرص قد استخدموا تطبيقات محفظة الهاتف المحمول من البنوك المحلية ولكنهم تخلوا عنها بعد ذلك لأنها لم تكن مقبولة على نطاق واسع ، “مما يسلط الضوء على أهمية القبول في هذا السوق”.

كان بعض المشاركين أكثر انجذابًا لفكرة أموال البنك المركزي الخالية من المخاطر حيث كانت لديهم ثقة أكبر في البنك المركزي. وقال التقرير: “هذا هو الحال بشكل خاص في قبرص والبرتغال ، اللتين عانتا من أزمات مصرفية تجارية في الماضي ، وبالنسبة للمشاركين الأكبر سنًا ، خاصة أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا”.

قال أحد المشاركين “لديك أمن البنك المركزي”. “يبدو الأمر كما لو كنت تتعامل من خلالهم. مع البنوك التجارية في قبرص ، ما زلنا نتذكر عام 2013 “.

أشارت مجموعة التركيز إلى أنه كان من المهم أيضًا أن تكون الطريقة الجديدة مريحة وسهلة الاستخدام ، حيث تكون هذه الجوانب أكثر أهمية بالنسبة للنساء. أحب خبير التكنولوجيا فكرة ربط المحفظة بحسابه المصرفي.

ومن السمات الرئيسية الأخرى ، خاصة للرجال والفئات العمرية الأصغر ، أنه يمكن استخدام الطريقة دون الوصول إلى الإنترنت. هذا هو أحد التحديات الرئيسية التي يعمل عليها البنك المركزي الأوروبي في حالة وقوع كوارث غير متوقعة ، ولكن من المرجح أن تقتصر المعاملات خارج الإنترنت على التحويلات الصغيرة بحيث لا يمكن إجراء النشاط غير المشروع دون اتصال بالإنترنت ، كما تقول.

“كان الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 55 عامًا هم الأكثر انفتاحًا على طريقة دفع جديدة ، في حين كان أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا والذين هم أقل في النطاق الاجتماعي والاقتصادي مقاومة ، لأنهم راضون عن الأساليب الحالية ولم يروا كيف ستكون هذه المحفظة الرقمية أفضل في قال البنك المركزي الأوروبي.

نظر آخرون في قبرص إلى اليورو الرقمي من منظور سلبي تمامًا ، قائلين إنه سيمنح إشرافًا مفرطًا للحكومات والبنوك المركزية لمراقبة جميع المعاملات التي تجريها الكيانات الخاصة. كانت هناك أيضًا مخاوف “Big Brother” المرتبطة باستخدام البيانات الشخصية في المعاملات وأن السيطرة على الأموال الرقمية قد تؤدي إلى السيطرة السياسية.

كان هذا سائدًا بشكل خاص بين السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين لم يروا أي حاجة للابتكارات التكنولوجية في طرق الدفع الخاصة بهم.

وقال التقرير: “لقد رأوا أن التكنولوجيا صعبة الفهم والإدارة”. غالبًا ما تعيش هذه المجموعة في المناطق الريفية ولديها استخدام محدود للإنترنت. كان النقد هو الوسيلة الأساسية للدفع ، على الرغم من أن الوباء دفعهم إلى حد ما نحو الرقمنة ، نظرًا للقيود المفروضة على الحركة ، بما في ذلك الزيارات إلى فروع البنوك. وأضافت أن البنوك في قبرص أصدرت بطاقات الخصم والائتمان خلال الوباء ، لكن هذه المجموعة استخدمتها فقط لسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي.

“لم يكن لدى هذه المجموعة وعي أو معرفة باليورو الرقمي. لقد كانوا قلقين من أن هذا النظام سوف يُفرض عليهم ، وأن يتم إلغاء النقد – وهو أمر لم يريدوه “.

لقد أوضح بانيتا من البنك المركزي الأوروبي أنه ستكون هناك بالفعل مقايضة. وقال: “إخفاء الهوية الكامل ليس خيارًا قابلاً للتطبيق من منظور السياسة العامة”. “من شأنه أن يثير مخاوف بشأن احتمال استخدام اليورو الرقمي لأغراض غير مشروعة.”

اليوان الرقمي الصيني ‘هو في الأساس آلة مراقبة’

قال خبير سويسري لخبراء اقتصاديين قبرصيين بارزين خلال عرض تقديمي عبر الإنترنت في وقت سابق من الأسبوع ، إن الخصوصية والحاجة إلى السلطات المالية لعدم التجاوز سيكون التحدي الأكبر لصانعي السياسات في تصميم عملة رقمية للبنك المركزي.

استضاف المنتدى الاقتصادي القبرصي الحدث المتعلق بالعملات الرقمية للبنوك المركزية ، حيث قدم المستشار الإداري أوليفر وينش ، الشريك في أوليفر وايمان والمسؤول السابق في صندوق النقد الدولي الذي كان متورطًا مع قبرص خلال الأزمة المصرفية ، عرضًا مطولًا لآرائه الشخصية.

أحد المخاوف الكبرى هو ما إذا كان اليورو الرقمي سيُستخدم فقط في المعاملات أو ما إذا كان سيكون عملة يمكن تحويلها إلى مدخرات ، مما قد يثير التساؤل عن دور البنوك التجارية ، وربما يؤدي إلى هروب الودائع إلى البنوك المركزية الخالية من المخاطر.

أولاً ، سيرغب صانعو السياسات في التأكد من أن اليورو الرقمي الرسمي هو الأكثر جاذبية ، وإلا فلن يكون هناك ما يمنع ظهور عملات أخرى “وهذا يحدث عادةً عندما تعتبر العملة الرسمية أقل كفاءة واستقرارًا”.

علاوة على ذلك ، لا توجد عملة رقمية أخرى مقبولة عالميًا في الوقت الحالي.

قال ووينش: “لأن العملات هي عمل تنافسي ، فإن الأداة النقدية الأكثر ملاءمة والأكثر أمانًا في النهاية هي التي ستفوز”.

قال ووينش إنه بدون شيء يميزه ، لن تكون CBDC أكثر من مجرد نظام دفع آخر ويعتقد أن السوق مغطى جيدًا بالفعل في هذا الصدد.

يتمتع معظم الأفراد والشركات بإمكانية الوصول إلى الحسابات المصرفية وبطاقات الخصم أو الائتمان وغيرها من وسائل المدفوعات غير النقدية. وقال إن القيمة المضافة للعملات الرقمية للبنوك المركزية كوسيلة خالصة للمعاملات محدودة للغاية في الواقع “، مضيفًا أنه قد يكون من غير الملائم أن يضطر الأشخاص إلى الاستمرار في” تعبئة “محفظتهم الرقمية.

وقال: “في نظر المستخدمين النهائيين ، إنه نظام معقد لا يقدم ببساطة مزايا مادية على الحسابات المصرفية وأنظمة الدفع الحالية”.

هناك أيضًا مسألة الخصوصية ، ليس فقط من مزودي القطاع الخاص الذين أظهرت أنظمتهم السحابية نقاط ضعف في البيانات “مما قد يتسبب في توقف اقتصادات بأكملها” ، ولكن أيضًا من السلطات.

قال ووينش: “إذا نظرت إلى النهج الصيني لليوان الرقمي ، فهو في الأساس آلة مراقبة”. “هل نريد هذا ، نعم أم لا؟”

وقال إن هناك لجنة بالبرلمان الأوروبي تعمل على إطار جديد لمكافحة غسيل الأموال ، قائلاً إنهم يتخذون موقفًا خالٍ من المخاطر على جميع العملات الرقمية مما يعني “بغض النظر عن المبلغ ، سواء كان سنتًا واحدًا أو 5 ملايين يورو ، فإنه يحتاج لتكون قابلة للتعقب “.

“بدأ البنك المركزي الأوروبي في إجراء دراسات مكثفة للغاية حول الميزات التي قد تحتاجها عملة رقمية للبنك المركزي أو عملة رقمية لكي يتم قبولها. وهنا كان من الواضح أن الخصوصية هي واحدة من أهم الميزات التي يتوقعها [المستخدمون] من العملة الرقمية “.

والآن يمكنك أن ترى أن هناك صراعًا واضحًا بين صانعي السياسة والمصالح المشروعة للوكلاء الاقتصاديين الشرعيين. أحد الأسئلة التي سنحتاج إلى طرحها هو ما إذا كنا نريد تصميم نظام نقدي أو مالي حيث يتم تسهيل تدخل صانعي السياسات بشكل أكبر ، أو ما إذا كنا نريد أن يكون لدينا نظام أكثر قليلاً على الجانب الليبرالي . “

بصرف النظر عن جميع التفاصيل التي لا تزال بحاجة إلى العمل على مستوى السياسة ، فإن Wuensch متأكد من أنه سيتم استبدال النقد تدريجياً بقوى السوق.

وقال إن سويسرا تتطلع إلى الزوال الكامل للنقد من 10 إلى 15 عامًا ، لكن البنك المركزي الأوروبي “لديه خطة زمنية أكثر صرامة” ، على حد قوله.

على الرغم من حقيقة أن النقد يحتفظ بمزايا مثل كونه قابلاً للاستخدام بدون كهرباء أو إنترنت ، إلا أن أيامه معدودة لأنه “لا يمكنك إعادة عقارب الساعة إلى الوراء على التكنولوجيا” ، كما قال ووينش.

ستكون نقطة التحول عندما يكون استخدام النقد على أساس يومي لأغراض المعاملات “قد وصل إلى مستوى لا يسمح بمواكبة البنية التحتية المادية التي تحتاجها ، على سبيل المثال ، أجهزة الصراف الآلي واللوجستيات النقدية وما إلى ذلك” ، قال ، مستشهدا بتكلفة النقل وتكلفة الأمن وتكلفة التخزين.

“سيحدث عندما يتم تخفيض النقد المادي إلى نقطة لم يعد فيها قابلاً للحياة للاقتصاد بعد الآن.” والأكثر خطورة ، أضاف ووينش: “كلما قل انتشار استخدام النقود ، كلما أصبح الاستخدام النقدي مشبوهًا بدرجة أكبر”.

غير نقدي تمامًا: الآثار المترتبة

• لن يعود الخيار الشخصي لاستخدام النقود لأي سبب من الأسباب.

• الأشخاص الذين قاوموا امتلاك هاتف ذكي لن يكون لديهم خيار سوى الحصول عليه.

• يمكن أن تكون التكنولوجيا الرقمية عرضة للمجرمين ، لكن عمليات السطو والسرقة والسطو قد تصبح محاولات لا طائل من ورائها

• قد يفقد شخص ما هاتفه ولا يمكنه الوصول الفوري إلى الأموال.

• لا يمكن استبعاد هجوم إلكتروني كبير أو هجوم كهرومغناطيسي على مستوى العالم ، أو هجمات برامج الفدية على المؤسسات المالية ، أو أزمة مصرفية ، أو حدث طقس كبير يضر بالنظام لفترة طويلة. يواصل المنتدى الاقتصادي العالمي التحذير من الهجمات الإلكترونية “كونها الوباء التالي ، أكبر من كوفيد” ، لكنها تعزز بلا هوادة المجتمع غير النقدي.

• يمكن للحكومة التي تسيطر بشكل كامل على أموال السكان أن تفعل ما تشاء ، بل وتقمع المعارضة ، وحتى في الغرب الليبرالي. قام جوستين ترودو الكندي مؤخرًا بتجميد الحسابات المصرفية لسائقي الشاحنات المحتجين وأولئك الذين تبرعوا عبر الإنترنت. إذا لم يعد النقد موجودًا ، لكان أكثر من مجرد إزعاج.

• علاوة على ذلك ، يمكن دمج المحفظة الرقمية مع جميع معلومات الشخص الأخرى ، بما في ذلك التفاصيل الصحية. يمكن أن تحل محل بطاقات الهوية وجوازات السفر لأنها “منطقية”. قد تتطلب لوائح الإنترنت الجديدة في نهاية المطاف معرفًا رقميًا حتى لتسجيل الدخول إلى الويب والذي سيكون بحلول ذلك الوقت خاليًا من أي مؤامرات غريبة ولن يكون ممتعًا بعد الآن.

• العملة الرقمية “قابلة للبرمجة” ، مما يعني أنه يمكن للسلطات أن تملي كيف ومتى يمكنك استخدامها إذا رغبوا في ذلك.

• تدير أستراليا حاليًا مخططًا تجريبيًا حيث يتم منح المستفيدين من الرعاية الاجتماعية 80 في المائة من مزاياهم على بطاقة ولكن لا يُسمح لهم بشراء الخمور أو المقامرة أو شراء بطاقات الهدايا أو أخذ النقود لضمان إنفاق المدفوعات في “المسؤول و” طرق مفيدة وتقليل المستويات العالية من الضرر الاجتماعي “.

• يمكن أن تكون النقود الرقمية القابلة للبرمجة أيضًا المنحدر الزلق لخطة الائتمانات الاجتماعية الكاملة في الصين. يطلق عمدة بولونيا ، ماتيو ليبور ، محفظة رقمية مع برنامج مكافأة للمساعدة في تغيير السلوكيات المناخية. في المركز يوجد “المواطن الفاضل” ، كما يقول ، “من يعيد التدوير ، ولا يهدر الطاقة ، أو يستخدم وسائل النقل العام ، أو يتكبد غرامات”. إنه مخطط طوعي مفيد ولكن إلى متى قبل أن يبدأ “المواطنون غير الملتزمين” في الحصول على درجات سلبية؟

تقوم أمريكان إكسبريس بالفعل بتشغيل متتبع طوعي “بصمات الكربون”. إنه يقطعك عندما تصل أرصدة الكربون الخاصة بك إلى الحد الأقصى للأسبوع / الشهر. إذا حاولت شراء الكثير من الأفوكادو من بيرو ، فسيتم قطع الدفع وسيتعين عليك العودة إلى قسم الفاكهة والخضروات.

باستخدام المحفظة القابلة للبرمجة ، يمكن أيضًا تقنين السفر الجوي واستهلاك البنزين بنفس الطريقة.

ماذا بعد كل ذلك؟ اسأل السويديين. وبحسب ما ورد ، فإن حوالي 7000 منهم حتى الآن يحبون شريحة الهوية القابلة للزرع … لأن حمل الأجهزة أمر صعب للغاية.

المصدر: Cyprus mail